上有老，下有小 中间层的保障不敢少

　　上有老，下有小 中间层的保障不敢少

　　上有老，下有小，还赶上了提倡二胎，现在许多家庭的中间层是独生子女，两个人肩膀上的责任很重。一个大家庭中，夫妻双方往往是家庭的支柱，一旦发生意外，整个家庭都将陷入失控状态，因此，两个人的保障也是非常重要的。

　　真情实案

　　张女士是一名医生，医治过的病人不计其数，她坦言当自己患病后，成为一名患者，才真正理解那种担心和无助，才真正体会到有一份保障对病人和家庭的重要意义。

　　2017年初，一次偶然的机会，张医生在医院遇到一位太平洋寿险的代理人，因为本身对保险认识并不了解，在同事的建议下，碍于面子，张医生象征性地给自己投了保险，便随手放在了一边。

　　2017年，张医生的第二个孩子出生了，但产后一个多月却被确诊为甲状腺乳头状癌。手术后住院期间，来看望的同事提起了那份保险，张医生才想起年初所投的保单。出院后，便马上拨打太平洋保险的客服电话报案，很快就有工作人员与张女士联系，并告知需要准备的资料，以及如何申请理赔。

　　很快张医生获得了理赔款10万元，她说：“这是我后续治疗的经济支柱，医学高速发展的今天，很多重大疾病是可以控制或治愈的，但必须要有充足的经济实力为基础。”

　　经历过这次人生的大起大落后，张医生说，不要侥幸自己不会是那万分之一，“我切身体会，特别是我们中间层，为了自己、家人，保险真的是生活必需品。”

　　保险微课堂

　　从两人世界到三口之家，为什么家庭保险规划很重要？一方面，对于很多年轻夫妻而言，有了孩子才意味着真正承担起家庭重担，不能再毫无计划的过日子，每一步都要为未来做好充足打算。而保险无疑是为全新生活保驾护航不可或缺的一部分，它可以让你们安心为未来打拼，也是这一时期财务积累计划的重要方面。另一方面，从财务上说，这一时期的经济压力瞬间增大，小孩出生后，除了要应付夫妻俩的日常开支，还要考虑子女的养育费用，未来的教育费用，支出将远远超过新婚期。因此，现代三口之家在制定投保计划时，需要做好各方面的考虑。

　　进阶课堂

　　家庭保险原则：夫妻投保推荐以保障型产品为主、夫妻健康保障可考虑增加、应尽早为孩子选购保险。

　　家庭支柱需要哪些保障？需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期。

　　课堂小贴士

　　中间层的意外险如何选择？

　　对于中间层来说，意外险作为补充型的保险产品，很有必要规划到保障计划内。

　　首先，在选择意外险产品时，可以针对性关注某些带“猝死”责任的产品。 “猝死”一般不属于意外险的赔付范围，但目前市场上也出现了一些将“猝死”列入保障范围的产品。

　　其次，夫妻双方的意外险保额也要做足，一般可以按照自己年收入的5倍来计算。

　　最后，经常出差、开车的话，也可以再补充航空意外险以及驾驶意外险。因为意外险费率较低，以上所有类型的意外险产品加起来，保费也不会太高。